進一步討論額外照護的課題前，首先要釐清「額外照護」分兩種：
- 專業護理(Skilled Care)：為專業醫療護理，只能由醫生、專業護理師或持照專業人員依醫生制定的治療方案來執行；如住院、復健及物理治療。
- 監護護理(Custodial Care)：為照顧無法自行洗澡、穿衣、進食、起身下床、控制大小便、如廁等基本生活機能的個體或有認知障礙的患者。此項照護可由支薪專業人員或未受專業訓練的親友提供；它可能包含做飯、洗衣、打掃房間等家務，其主要目標在於幫助患者安全地完成日常生活，至於照護的場所可以是自家或是機構。
若你老了不想或無法靠家人，有什麼選擇?
一般醫療保險和聯邦醫療保險(Medicare)
若膝蓋做了手術，需要住院幾周做復健以回復術前行走能力，在符合條件下一般醫療保險和聯邦醫療保險都可能支付在特殊療養機構(Skilled Nursing Facility)的部分短期住院費用。若只是單單年紀大了需要他人協助生活起居的「監護護理」或入住輔助生活機構(Assist Living)或療養院(Nursing Home)所產生的長期照護費用呢? 那麼就不算在一般醫療保險和聯邦醫療保險的給付內容了。
聯邦與州合辦的醫療補助(Medicaid)
符合此補助資格首先必須是低收入，而若要符合其長期照護補助更是要滿足低收入及財產限額的條件。其補助申請時間冗長，所適方案因地區不同而異，此外更有追溯期的審查制度來防範民眾利用脫產來取得補助。若你當下已經需要照護，有人可在申請期間為你伸出援手嗎?而若只是未雨綢繆，你不僅要把辛苦攢來的房產轉移到不相干的人名下，同時要確保自己和家人生活不受影響，最後還不知是否派上用場，你願意冒這麼大的險嗎?而請律師設立符合補助規定的信託所耗費的時間和金錢你願意花嗎? 最後，若拿到的長期照護補助只支付療養院住院費，而不含居家看護，但你又想住在自己家裡走過人生最後一程的時候怎麼辦?
軍人福利
退伍軍人若符合資格，也可選擇由美國退伍軍人事務部所提供的醫療照護、退伍軍人療養院補助、或國防健保(TriCare)等方案，但多數僅支付短期費用，或部分需自掏腰包。
自己給付
若你有足夠財產並透過事前規劃來準備因應額外照護所產生的費用當然不失為很好的長期方案。但一般人的退休計畫多半是著重於攢錢投資來支付退休後基本開銷，有另外存一筆長照費的並不多。多數人的心態是先把退休金存夠了再說，至於長期照護的開銷就走一步算一步吧—畢竟這是個大家都不願觸碰的問題。
若養兒防老、三代同堂已不再是你的選項之一，當然投資人也可以選擇將風險轉嫁給保險機構。只是這類產品琳瑯滿目、相關的保單條款又各有所異，若想把額外照護規劃與你的整體理財投資計畫相連結，DIY可能只會錯上加錯。若你已在CFP的協助下制定了一份整體理財計畫並定期審視，那麼再讓擁有CLTC (Certification for Long-Term Care)的專業團隊來評估額外照護相關產品以客製屬於你的長照規劃，可提升額外照護於整體理財規劃中的完整性。你能把這晚年人生重大決定交給保險銷售員嗎?。
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Reference:
https://www.medicare.gov/coverage/nursing-home-care
https://www.aarp.org/health/medicare-qa-tool/current-long-term-nursing-home-coverage.html
https://www.healthcare.gov/
https://www.aarp.org/caregiving/financial-legal/info-2021/understanding-long-term-care-insurance.html
https://www.nj.gov/humanservices/dmahs/home/MLTSS_Provider_FAQs.pdf