你需要嗎?哪種適合你?
如果你問谷歌大神長期醫療照護，你會看到洋洋灑灑定義長照及介紹相關保險的網站，甚至許多保險經紀人寫的許多生活不能自理可能發生在你我身上的機率及驚人的長照費用，甚至上期刊中吳雙女士專訪中一句語重心長的話：「如果人生是一趟飛行，請一定安穩的著陸…誰的老年都是一場血雨腥風。」
而對於有老年癡呆或中風家族病史，又想將照護風險轉嫁給保險公司的人來說，有什麼選擇?
琳琅滿目的產品，各方經紀人口沫橫飛的說法，可能讓人越看越覺是眼花撩亂。其實追根究柢的核心，是你有多少預算和需要多少的保障(金額上及內容上)。
傳統長照險
簡單來說，想用低保費拿到高保額，就要有心理準備若沒用到就算是把部分或全部的保費捐給需要的人。這沒什麼不好，因為它可以用最低保費換取最大的可能保障，畢竟它是保險 – 一般傳統長照險就屬於此類。早期此類保單最具爭議的地方是保費上揚，讓投保人有在填無底洞的感覺；但近年部分保險單已可設定一定保費年限，進而利於投保人規劃保費。
複合性長照險
可在一定的保費及繳費年限下可提供無上限或有限的長照保險福利、也可以讓理賠金依通膨調整。與傳統長照險不同，若沒用到長期護理或者在中途改變計劃，可拿回部分保費；當然，它的保費也比傳統長照險來得高。它和以下討論的壽險加額外照護理賠條款的最大差異是長照險的成分比壽險來得高得多，因此其保費比傳統長照險高，但比壽險加額外照護理賠條款低，只是受保人在沒有用到長照福利時可能拿回來的保費也相對較低。
壽險+額外照護理賠條款
另一種頗受投資人青睞的保單是壽險加上額外照護理賠提款的保單。姑且不論是因為保險公司及經紀人的大力行銷，還是因為它迎合華人的風俗民情，它最大特點是可以設計利用一定的保費來保證理賠金額，所以不論是受保人病了還是過世都可以拿到一定的理賠總金額，只是不知道是何時 – 是受保人自己需要用?留給受益人?還是兩者的加總?
年金+額外照護理賠條款
基本上它分為有終身收入條款和長照護理條款的年金。
部分有加終身收入條款的年金，在合格條件下可有限期的增加終身給付金額，一般為一倍半到兩倍；當然，理賠的條件因保單而異，縱使符合身體狀況或醫療機構的條件，一般還必須帳號裡有錢才能享此福利。
另一種年金則沒有終身收入條款，但有長照福利條款，用年金中的現金值依所訂的加權(通常為兩倍或三倍)來計算照護理賠金。多為一次性保費，所支付的理賠金會從加權照護理賠金裡扣除；理賠金賠完契約就失效，當然也沒有死亡理賠給受益人。
此外所有的產品都還有其細項規定，如海外理賠多寡、海外符合條件、多久需要重新認證、或是否需要專業護理計畫等等。
有興趣的讀者應諮詢CLTC而非保險經紀人。
我們都想成為保險公司廣告封面上美麗俊俏幸福快樂的銀髮族，但是想周遭的人在需要協助日常生活時的現象可能與廣改封面有巨大差異。長照險無法還你自理生活的能力，但可能可以幫助你維護你無法自理生活時清潔衛生的生命尊嚴。
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Reference:
https://www.aarp.org/caregiving/financial-legal/info-2021/understanding-long-term-care-insurance.html
https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/long-term-care-hybrid/
https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/013114/closer-look-accelerated-benefit-riders.asp